Chez Hello Bank, par exemple, il faut disposer d'au moins 1.000 € par mois ou transférer/souscrire l'équivalent de 5.000 € d'épargne dans la banque pour pouvoir y ouvrir un compte courant gratuitement. Pour pallier l'absence de lien physique et d'agences, les banques en ligne ont développé des canaux (téléphone, e-mail, messagerie instantanée…) qui permettent d'offrir rapidement aux particuliers des réponses et des conseils. Si l’attrait pour les services bancaires en ligne est indiscutable, paradoxalement le modèle banque « Pure Player » 100% en ligne décolle relativement lentement en France. La cadence ne cesse d’augmenter. Au travers de ces quelques avantages et inconvénients de la digitalisation, vous pouvez entrevoir les diverses possibilités qu’offre internet. Les banquiers en ligne améliorent sans cesse leurs services, ainsi, certains banquiers vous proposeront des outils de gestion de votre budget. La plupart des spécialistes de la banque en ligne bénéficient de leur intégration à de grands groupes bancaires, ce qui leur assure une solidité financière, et leur permet de bénéficier d'un capital de confiance. Cependant, malgré une appétence certaine de la part des clients pour les canaux digitaux, la fourniture de services numériques a parfois du mal à rencontrer son public. Les banques en ligne séduisent. La digitalisation … Aujourd’hui, le smartphone est devenu indispensable. Même si on note de fortes disparités d'un établissement à l'autre, les courtiers en ligne sont en moyenne trois fois moins chers que les banques de réseaux. A l’ère de la révolution numérique, tous les secteurs de l’économie ont du faire face aux nouvelles technologies. La banque ne fait p… L’évolution des profils des clients entraîne une problématique inédite pour les banques : la personnalisation. Inconvénients de la banque en ligne. En effet, la plupart des projets s’étendent sur plusieurs années puisque la durée moyenne d’un projet étant de 18 mois ou 24 mois. Ils sont devenus ultra-connectés et adeptes du 100% en ligne, alors qu’il y a seulement une dizaine d’années auparavant, il se rendaient en agence pour de nombreuses opérations financières. En fait, ce sont surtout les acteurs plus récents (compte C-zam, compte Nickel, N26, Orange Bank et Revolut) qui sont les plus accessibles puisqu'ils n'exigent aucune condition pour délivrer une carte bancaire. Avec le développement de l'intelligence artificielle, beaucoup misent sur la technologie du chatbot - un logiciel programmé pour simuler une conversation avec des internautes - ou sur celle du mailbot pour soutenir le téléconseiller, voire pour s'y substituer dans certains cas. La digitalisation est le procédé qui vise à transformer un objet, un outil, un process ou un métier en un code informatique afin de le remplacer et le rendre plus performant.La transformation digitale a commencé dès les débuts d'internet, le courrier a été remplacé par les emails, les salons par des forums web, les magasins par des sites e-commerce. La digitalisation des organisations, tout secteur d’activité confondu, est devenue indispensable pour la survie des entreprises. Ces services se résument la plupart du temps à un accès au Web, la collecte de courriels, le stockage et la consultation de banques de données, ou encore le commerce électronique. Motivés par des raisons financières, près de 5 Français sur 10 (47 %) sont prêts à passer dans une banque en ligne, sans agences, selon une étude dévoilée par le cabinet Deloitte début septembre. La Banque Populaire, la BNP Paribas, la Caisse d’Épargne … Un grand nombre de banques traditionnelles ont compris l’urgence « d’humaniser » le digital et de remettre la relation client au cœur des préoccupations. Comment la banque lutte-t-elle contre la désintermédiation, et remet-elle le client au cœur de sa strat… La digitalisation de la banque ... plus grandes banques françaises dans leur transformation digitale. Quels sont les principaux avantages et inconvénients à la clé ? Ici ce ne sera qu’une continuité . Chez Fortuneo, par exemple, il est possible d'obtenir un taux de 1,59 % (hors assurance et hors frais de dossier) pour un prêt immobilier de 200.000 € sur quinze ans, ce qui est dans la moyenne du marché. Fondamentalement, l’être humain a besoin de dialoguer. La digitalisation du secteur bancaire apparaît aujourd’hui comme une nécessité, autant pour les banques que pour leurs clients. Mais le canal digital est entré dans les moeurs. Mais en plus, de nombreuses opérations peuvent être réalisées directement en ligne. » Le constat de Nick Leeder, directeur général de Google France, est sans appel. Les conséquences de la digitalisation bancaire sont multiples et permettent des gains de temps non négligeables : limitation des déplacements en agence, réactivité, horaires d’ouvertures à rallonge, etc. Ainsi 43 % des personnes interrogées rencontrent leur conseiller pour réaliser des transactions complexes. L’amélioration des processus: l’enjeu majeur pour les banques aujourd’hui (mais pas seulement) est de répondre aux besoins d’instantanéité et de rapidité des clients. La crise de la Covid-19 aura transformé en profondeur le fonctionnement des banques françaises, de la relation client jusqu'aux ressources humaines. J’adore McDo.Mais la transformation digitale du processus de commande et de production chez McDonald’s a changé l’expérience client en expérience utilisateur. seuls 2% des français ont souscrit à une banque Pure Player, ne sont plus aujourd’hui au cœur du parcours client. Plus agiles que les « vieilles banques », elles se sont lancées dans une course à l'innovation technologique pour élaborer des applications dont l'ergonomie et les fonctionnalités ne cessent de s'améliorer. Chez Hello Bank, filiale de BNP Paribas créée sur le tard, en 2013, et chez Monabanq (Crédit Mutuel-CIC), il est possible de déposer les bordereaux de chèques ou de l'argent liquide dans les agences et aux automates de leur maison mère. Par ailleurs, pour passer ses ordres de Bourse, les banques en ligne font nettement mieux que les banques traditionnelles en matière tarifaire. Olivier Lisein LENTIC – HEC Liège 4. Transformation Digitale et Performances Economiques des Banques en Zone CEMAC 1. Des banques pas adaptées à tous les profils. La banque traditionnelle bénéficie de la confiance des usagers. Comment mieux vivre grâce à des initiatives innovantes qui vont simplifier nos processus et nous faire gagner un temps précieux, dans un environnement en perpétuelle accélération ? Mais, dans un second temps, il faudra toujours poster le chèque. processus de digitalisation, vecteur de l’évolution,pour s’adapterà la concurrence. La digitalisation constitue depuis maintenant de nombreuses années une réalité prégnante dans le domaine bancaire, financier ou assurantiel [1].L’époque d’une banque en ligne [2] de première génération où le client pouvait simplement consulter ses comptes via un espace dédié, commander un chéquier ou réaliser des virements, semble désormais révolue. La digitalisation des processus bancaires n’est pas un mythe et elle est la règle pour les banques totalement en ligne. Nous avons pris l’habitude d’avoir accès à la plupart des produits et services en seulement quelques clics sur Internet. La plus value de la digitalisation de la banque. D’un côté, le niveau bas des … et surtout le coût que ces derniers représentent sur vos finances ; le blocage et le déblocage automatique de votre carte bancaire. Cette formule vient s'ajouter aux autres cartes proposées par Boursorama sous conditions de revenus et/ou d'encours. Aujourdhui, on partage tous le même constat sur la transformation digitale qui vient bouleverser en profondeur nos métiers, nos habitudes, nos vies. Expérience client, modèles opérationnels, distribution, innovations, traitement des opérations, conformité…Le Blog s’articule autour des principaux défis du secteur. «En septembre 2017, Boursorama a lancé l'offre Welcome, permettant de bénéficier d'une carte bancaire gratuite sans condition de revenus, à destination des étudiants par exemple », souligne Aurore Gaspar, directrice générale adjointe de la banque. Ce modèle du tout-numérique est-il pour autant adapté à tous les profils ? Si les banques en ligne, par leurs frais réduits, semblent accessibles à tous, ce n'est, en fait, pas forcément le cas… Il suffit de jeter un coup d'oeil à notre tableau page 26 pour voir que la plupart de ces établissements exigent un certain niveau de revenus et/ou d'épargne pour accepter de fournir une carte bancaire gratuitement. F. J. G. : Notre expérience montre qu'une digitalisation réussie permet une amélioration de 15-30% des profits des banques. Possibilité de passer ses ordres de Bourse. Mieux encore, les taux de satisfaction à l'égard des banques dématérialisées progressent. La digitalisation des banques présente certes des avantages non négligeables, mais ne risquent-elle pas de « tuer » la relation client ? Pour répondre à ce challenge, la banque doit trouver le juste équilibre entre le digital et l’humain. C’est de la qualité des dispositifs mis en œuvre pour satisfaire le client dont dépend le succès des nouveaux modèles bancaires de demain. Ces spécialistes innovent sans cesse et apportent toujours plus de confort et de simplicité pour les clients, face à des banques qui ont parfois du mal à tenir le rythme. Ce sera également le futur de la publicité pour les entreprises. En effet, les spécialistes de l'épargne ne facturent aucun droit de garde, contrairement à certaines banques. Ces établissements s'emploient à rendre le client autonome et à limiter autant que possible l'intervention humaine. En plus des services de banque au quotidien et des produits d'épargne « classiques » (« super livrets », livret A, PEL…), elles proposent désormais - pour la plupart - des placements plus sophistiqués et des crédits immobiliers, « l'un des principaux facteurs de mobilité bancaire », note l'ACPR dans une étude. Certains de ces avantages sont : Meilleurs processus de fabrication. DOSSIER: Les investisseurs en quête de visibilité, DOSSIER: Parking et box : un placement souple et rentable, DOSSIER: Résilience, visibilité, rendement... tout roule pour ALD Automotive, DOSSIER: Quatre critères à prendre en compte avant d’acheter dans l'immobilier, DOSSIER: Notre sélection des meilleurs fonds pour votre portefeuille. Elles leur offrent la possibilité de réaliser les opérations les plus simples sans avoir à consulter un conseiller ou de façon dématérialisée. Comment passer d'un établissement traditionnel à une banque en ligne ? Les banques prennent également la voie de la digitalisation, avec une menace qui vient de la Blockchain et des acteurs Fintechs. Ouvrir un compte bancaire, émettre un chèque, souscrire à un crédit… Autant d’opérations qui sont aujourd’hui effectuées en ligne par des clients de plus en plus autonomes. Un exemple d’une réussite totale de la fintech : la néobanque N26 Pourtant, seuls 2% des français ont souscrit à une banque Pure Player en tant que banque principale. Ainsi, une réflexion se doit d'être posée concernant la politique de recrutement et de formation. Dans la course à la fidélisation bancaire, proposer le bon « degré » de digitalisation devient un élément essentiel. Cette frilosité s’explique le rejet du « 100% numérique – 0% humain ». Par exemple, la data permet d'augmenter les ventes grâce à une meilleure personnalisation des offres bancaires, ainsi qu'une amélioration de la gestion des risques. Réduction du temps de réaction aux commentaires des clients. Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. L’étude Monabanq-Credoc permet de donner quelques éléments de réponse à ce constat : 89 % des Français déclarent être attachés au format de l’agence « en dur », et 89 % souhaitent avoir un conseiller de clientèle dédié. Plébiscitée pour son application mobile et sa présence sur les réseaux sociaux, l'allemande N26 arrive en tête, loin devant Fortuneo et Crédit Agricole. Digitalisation des banques : quels ingrédients font recette ? A l’ère où le secteur financier subit de profondes transformations, BankObserver éclaire et guide ses lecteurs dans la compréhension des principaux enjeux bancaires. Vous pouvez observer la nature de vos dépenses en fonction des différents postes budgétaires (logement, alimentation, vacances, loisirs, etc.) Il découvre ainsi les offres via des écrans interactifs, il peut les comparer et effectuer des simulations. Prenons l'exemple des frais de tenue de compte, que les établissements traditionnels facturent au prix fort. Celui-ci doit répondre favorablement à des critères de sécurité pour la protection des données et des informations qu'il stocke/partage. Le digital qui constitue l’oppo tunitépour les banques de se réinventer et de se différencier, ne se limite pas au parcours client : il s’intéesseégalement à l’optimisation des processus opérationnels. D’après une étude Ifop, la majorité des démarches effectuées en ligne aujourd’hui sont relatives au secteur bancaire : 93% des français consultent leurs comptes en ligne, 85% réalisent des virements, et 80% consultent leur encours de crédit. Il n'empêche, les banques numériques restent soumises à certains risques opérationnels, tels que la fraude externe (fraude documentaire ou sur les moyens de paiement), souligne l'ACPR. Quidit « nouveaux outils » dit également « nouveaux problèmes techniques ». De façon logique, les freins liés aux outils (57 %), aux hommes (54 %) et à la compréhension des usages (46 %) sont majoritaires. Il a vocation à proposer une analyse indépendante, parfois technique et tournée vers l’international. D’après une étude Ifop, la majorité des démarches effectuées en ligne aujourd’hui sont relatives au secteur bancaire : 93% des français consultent leurs comptes en ligne, 85% réalisent des virements, et 80% consultent leur encours de crédit.La digitalisation du secteur bancaire apparaît aujourd’hui comme une nécessité, autant pour les banques que pour leurs clients. Ces derniers restent tout de même moins « personnalisés » que dans une banque traditionnelle puisque - même si la pratique a tendance à se perdre dans le circuit de la banque classique - il n'est souvent pas possible de profiter d'un conseiller attitré. On a pu voir à travers les différents articles, que la digitalisation transforme des médias traditionnels et juger « vieux jeux » en les modernisant à travers la digitalisation. Les banques digitales peinent à trouver le chemin de la rentabilité, Abonnement presse numérique sur epresse.fr. En s'appuyant sur les nouvelles technologies via Internet tout d'abord, puis par les smartphones et les tablettes, les banques digitales ont bouleversé la relation entre les établissements de crédit et leurs clients. En seulement quelques étapes, les particuliers peuvent effectuer des virements, des transactions, consulter leurs comptes ou encore obtenir un RIB où qu’ils so… Certes, dans certains domaines, l'agence reste incontournable. Ce sont des consignes déjà à respecter en termes de protection du personnel face aux risques psychosociaux. Faut-il céder aux sirènes de la banque en ligne ? 3 de manière différente selon les banques). Environ 70 % des épargnants (qu'ils soient clients d'une banque traditionnelle ou en ligne) réalisent leurs opérations de compte sur Internet et 29 % sur une application mobile, alors qu'ils ne sont plus que 12 % à faire le déplacement en agence à ce sujet. Il faut dire que l’expérience qu’il a vécue montre à quel point ces institutions peuvent se montrer archaïques. Vos portefeuilles boursiers en temps réel, Avantages et inconvénients des banques 100 % numérique, L'avis de l'expert : « Les banques en ligne sont 80 % moins chères ». Cela passe, entre autres, par la maîtrise des outils et des canaux numériques, à la fois par les clients – de plus en plus technophiles – et les conseillers bancaires. Aujourd’hui, le secteur bancaire doit faire face aux défis de la technologie et de la digitalisation. A noter, tout de même, que leur catalogue reste, de manière générale, « moins étoffé » que celui des établissements traditionnels, « et certains besoins spécifiques ne sont pas couverts (défiscalisation, crédit relais…) », poursuit l'ACPR. « En France, les banques sont les entreprises les plus en retard dans la digitalisation. Tant pour les utilisateurs que pour les banques en elles-mêmes, se convertir en banque digitale offre un nombre important de bénéfices, à la fois financiers, et concurrentiels face aux banques en ligne et aux fintechs. Les banques classiques ne sont donc pas totalement en reste, leur filiale de banque en ligne jouant souvent le rôle de laboratoire. (BNP Paribas), Monabanq (Crédit Mutuel), etc. On peut distinguer différentes catégories de banques en ligne : Filiales des banques traditionnelles: ING Direct (pour le Groupe ING), Boursorama Banque (pour la Société Générale), BforBank (Crédit Agricole), Fortuneo (Crédit mutuel Arkéa), Hello bank! Le Crédit Agricole a par exemple ouvert le CA Store de Grenoble : il s’agit d’une agence où le client circule librement, orienté par un conseiller bancaire. 2017 sera résolument digital ou ne sera pas. En termes de tarifs, les banques en ligne restent, globalement, imbattables. Depuis peu, certaines banques, comme BforBank ou Hello Bank, proposent de scanner le chèque, de le prendre en photo avec son portable ou de remplir en ligne un bordereau numérique dans son espace client. Les catégories de banques en ligne. Ils ont d'ailleurs été rejoints, il y a peu, par un acteur en ligne historique : le bancassureur Axa Banque. La digitalisation est partie prenante de la communication des entreprises à l’heure actuelle. Les points de vue de nos consultants en transformation bancaire sont développés au fil des articles pour vous permettre d’anticiper les évolutions de la banque de demain. Votre adresse e-mail ne sera pas publiée. Le rôle des banques en ligne dans la course à l'innovation mérite d'être souligné. Le Crédit Agricole n’est pas la seule structure à mener ce type d’expérimentations. La simplification des processus (Inscription, traitement des demandes…) qui passe la plupart du temps par de l’automatisation devient donc indispensable. Les agences physiques sont également impactées par ces nouveaux challenges. Produits livrés sur le marché plus rapidement. Toute la relation est dématérialisée via Internet ou par téléphone, sans agence physique. 8 Le client apprécie la proximité offerte par les banques traditionnelles, il est rassuré par la possibilité de mettre un nom sur son conseiller, avec qui une relation de confiance est nécessaire. Ce changement illustre un nouveau positionnement des banques de détail. Une offre complète (livrets, assurance-vie, crédit). La mesure de la valeur apportée par les projets — tout ce qui est dynamique d’engagement des managers et collaborateurs et pilotage budgétaire des projets — est annualisée, ce qui pose problème. Dans la mesure où l'entrée en relation se fait à distance, elles doivent aussi faire preuve d'une vigilance accrue dans la lutte contre le blanchiment et le financement du terrorisme. Conférence « Banque & Digitalisation: des opportunités pour innover » Liège Créative, 14 décembre 2017 La digitalisation dans le secteur bancaire: vers de ‘nouvelles innovations’ dans les relations entre banques et clients ? Réaliser ses transactions par Internet est moins coûteux que par téléphone, le passage d'ordre en agence se révélant le plus onéreux. De plus, les nouveaux clients des banques numériques sont bien accueillis avec, très souvent, une prime de bienvenue de 80 €. Les applications font désormais partie intégrante de la relation quotidienne entre un client et sa banque. Le secteur bancaire ne fait pas exception. Dès lors, quelques caractéristiques de la « banque de demain » se dessinent : disponibilité, accessibilité, coûts de gestion raisonnables, mais également conseiller bancaire « identifiable » et « personnalisé ». Les banques font face aux challenges de la digitalisation de masse. Avantages et inconvénients de la digitalisation (conséquences de la digitalisation) Les avantages de la digitalisation l’emportent largement sur ses inconvénients. Apprendre des expériences de digitalisation dans d’autres secteurs et dans les banques étrangères; Anticiper l’avenir de la banque de détail; Les banques prises en étau La banque de détail fait face à des contraintes de plus en plus importantes. Les champs obligatoires sont indiqués avec *. Les banques traditionnelles doivent s’adapter aux nouveaux acteurs qui apparaissent sur le marché, notamment les banques en ligne et les néo-banques (banques uniquement accessibles via une application mobile). En l'espace de cinq ans, ils ont quasiment triplé, pour ressortir à 18,50 € par an en moyenne cette année, selon l'analyse du comparateur Panorabanques. Les clients continuent donc de s'émanciper de leur banque. Il y a donc un véritable enjeu de montée en compétences des collaborateurs du secteur bancaire. La démocratisation d’Internet et du téléphone mobile a bouleversé les habitudes de consommation des Français. Il s'agit là d'un triptyque révélateur de la complexité de la digitalisation d'une entreprise. 2 - Le taux de créances douteuses des prêts immobiliers aux ménages est très faible (autour de 1,5 %) et a peu augmenté à la suite de la crise financière de 2008. Une étude Deloitte de 2019 a montré que c'était au moment de la retraite, d'un divorce ou du chômage que les clients des banques se sentaient le plus mal accompagnés. D’après Les Échos, 58 % des Français en possèdent un, les banques ont misé sur cet outil pour améliorer leur service client et investissent dans le digital qui représente l’avenir du secteur bancaire. En effet, nos modes de vie ont changé. Ils ont ainsi été parmi les premiers à proposer des solutions de gestion des finances personnelles pour mieux piloter son budget par exemple. Opérations courantes (chèques, retraits d'argent…) plus difficiles. La capacité de remboursement des emprunteurs demeure le critère principal d’analyse d’octroi, plutôt que la valeur des biens financés. En octobre, D-Rating, agence spécialisée dans l'analyse de la performance digitale des entreprises, a dévoilé son classement des banques françaises tout type d'établissements confondus. 16/10/2019 - L'impact de la digitalisation dans le secteur bancaire: Audition de Financité (représentée par Mme Lise Disneur) à la Commission Economie, Protection des consommateurs et Agenda numérique de la Chambre des Représentants. Ainsi, un client « standard » (ou « profil classique ») doit régler à peine plus de 23 € de frais annuels chez Boursorama, Fortuneo et BforBank, selon les Trophées de la banque 2019, étude réalisée par le comparateur Meilleurebanque.com. A titre de comparaison, les établissements nationaux les moins chers sont le Crédit Coopératif et La Banque Postale, avec des frais annuels de… 140,42 € et 161,59 € pour un profil classique. Certaines banques se sont déjà engagées dans des investissements conséquents pour « digitaliser » leurs points de vente et les positionner au centre d’une logique de co-construction avec le client. Ces frais additionnels censés rémunérer la conservation des titres trouvent d'ailleurs difficilement leur justification aujourd'hui. Ces derniers ne sont plus aujourd’hui au cœur du parcours client, ils doivent donc s’adapter à cette « virtualisation », en gérant des opérations initiées sur de multiples canaux. Très longtemps considérées comme des établissements complémentaires (et non comme « principaux »), les banques en ligne sont de plus en plus vues comme des banques à part entière. Pour les autres établissements, vous devrez envoyer les chèques par courrier. Dans le domaine du mobile ou de l'usage innovant des données à des fins de marketing, ces nouveaux acteurs se montrent particulièrement actifs. Surtout, il a la possibilité d’être accompagné par une multiplicité conseillers experts sur différents sujets : outils digitaux, produits bancaires, etc. C'est le cas pour l'ensemble des banques en ligne que nous avons étudiées, selon les données recensées par l'association de consommateurs UFC-Que Choisir. A côté de cette inflation, les banques en ligne se sont presque toutes alignées sur la gratuité. la catégorisation de vos dépenses. Comment la dématérialisation de l’économie impacte-t-elle la distribution d’espèces et la sécurité des réseaux de banques ? Le client devient le centre de l’attention, et la banque se met au service de sa satisfaction. Il faut dire que leur offre se développe. Voilà pourquoi il est nécessaire denommer un référent en interneafin de pallier aux éventuels dysfonctionnements. Le rôle des banques en ligne dans la course à l'innovation mérite d'être souligné.
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